Ejemplo resuelto paso a paso
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que se calcula no solo sobre el dinero que pusiste al principio, sino también sobre los intereses que ya has ido ganando. Es lo que Einstein llamaba, según la leyenda, "la octava maravilla del mundo": el dinero genera dinero, y ese dinero genera todavía más.
A esto se le conoce como el efecto bola de nieve: cuanto más tiempo dejas crecer la inversión, mayor es el crecimiento, porque la base sobre la que se calculan los intereses no para de aumentar.
Fórmula del interés compuesto
Con una aportación inicial y aportaciones periódicas, el capital final se calcula así:
Donde C₀ es el capital inicial, A la aportación periódica, r el interés por periodo y n el número de periodos. Esta calculadora usa capitalización y aportaciones mensuales.
El factor más importante: el tiempo
En el interés compuesto, empezar pronto importa más que aportar mucho. Una persona que invierte 150 € al mes durante 30 años suele acabar con bastante más dinero que otra que invierte el doble pero solo durante los últimos 15 años.
La regla del 72: cuánto tarda en duplicarse tu dinero
Un truco para hacer cuentas rápidas: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtendrás, aproximadamente, los años que tarda tu dinero en duplicarse con interés compuesto.
| Rentabilidad anual | Años para duplicar (regla del 72) | Años exactos |
|---|---|---|
| 2 % | 36 | 35,0 |
| 4 % | 18 | 17,7 |
| 6 % | 12 | 11,9 |
| 8 % | 9 | 9,0 |
| 10 % | 7,2 | 7,3 |
Interés simple frente a compuesto
Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. Con interés compuesto, los intereses de cada año se suman al capital y generan, a su vez, nuevos intereses. La diferencia es pequeña al principio y enorme con el tiempo. Para 10.000 € al 6 %:
| Años | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| 5 | 13.000 € | 13.382 € |
| 10 | 16.000 € | 17.908 € |
| 20 | 22.000 € | 32.071 € |
| 30 | 28.000 € | 57.435 € |
Rentabilidad nominal y rentabilidad real
Si tu inversión rinde un 6 % y la inflación es del 3 %, tu poder de compra solo crece alrededor de un 3 % al año: esa es la rentabilidad real. Además, cuando retires el dinero, las ganancias tributan en el IRPF (entre el 19 % y el 30 % en la base del ahorro). Por eso la calculadora permite descontar la inflación y los impuestos, para que veas una cifra más cercana a lo que tendrás de verdad.
Vídeo: Qué es el interés compuesto y cómo se calcula
Si prefieres verlo explicado, en este vídeo Memorias de Tiburón enseña cómo se hace este cálculo paso a paso. Puedes reproducirlo aquí mismo, sin salir de la página.
Vídeo de Memorias de Tiburón en YouTube. El contenido pertenece a su autor.
Preguntas frecuentes
¿Esta calculadora garantiza esa rentabilidad?
No. Es una estimación. La rentabilidad real de una inversión varía cada año y puede ser negativa. Úsala para hacerte una idea, no como promesa de resultados.
¿Descuenta la inflación o los impuestos?
Si quieres, sí. En las opciones avanzadas puedes indicar una inflación anual para ver lo que valdrá tu dinero en euros de hoy, y marcar la casilla de impuestos para restar el IRPF del ahorro (del 19 % al 30 % sobre las ganancias).
¿Qué es la capitalización?
Es cada cuánto se suman los intereses al capital para que empiecen a generar más intereses. Cuanto más frecuente (mensual o diaria), algo más crece el dinero con la misma rentabilidad anual. Por eso la calculadora muestra también la rentabilidad efectiva (TAE).
¿Qué diferencia hay con el interés simple?
En el interés simple los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial. En el compuesto se calculan sobre el capital más los intereses acumulados, por lo que crece mucho más a largo plazo.
¿Qué rentabilidad es realista a largo plazo?
Depende del producto. Una cuenta remunerada o un depósito rinden hoy entre el 1 % y el 3 %. Los índices bursátiles mundiales han dado históricamente alrededor de un 6-8 % anual de media en periodos largos, pero con años de fuertes caídas. Rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.