Ejemplo resuelto paso a paso
¿Cómo calcular cuánto ahorrar al mes?
La idea básica es sencilla: coge lo que te falta para tu meta y repártelo entre los meses que tienes de plazo.
Si además tu dinero está en un producto que genera intereses, necesitarás aportar algo menos cada mes, porque esos intereses trabajan a tu favor (es el efecto del interés compuesto).
Consejos para ahorrar de forma constante
- Págate a ti primero: aparta el ahorro en cuanto cobras, no lo que sobra a final de mes.
- Automatízalo: una transferencia automática el día de la nómina.
- Ponle nombre a la meta: "viaje", "coche", "colchón de emergencia"… motiva más.
- Revisa y ajusta cada cierto tiempo según cómo te vaya.
Cuánto conviene ahorrar al mes
No hay una cifra única, pero la referencia más usada es la regla 50/30/20: el 50 % de tus ingresos netos para gastos necesarios (vivienda, comida, transporte, facturas), el 30 % para gastos personales y el 20 % para ahorro o para pagar deudas.
| Ingresos netos al mes | Necesidades (50 %) | Personal (30 %) | Ahorro (20 %) |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | 600 € | 360 € | 240 € |
| 1.600 € | 800 € | 480 € | 320 € |
| 2.000 € | 1.000 € | 600 € | 400 € |
| 2.500 € | 1.250 € | 750 € | 500 € |
| 3.000 € | 1.500 € | 900 € | 600 € |
Si con tu sueldo no llegas al 20 %, empieza por un porcentaje menor y súbelo poco a poco. Lo importante es la constancia: 100 € al mes durante 10 años son 12.000 € sin contar intereses.
El fondo de emergencia, lo primero
Antes de ahorrar para un viaje, un coche o la entrada de un piso, conviene tener un fondo de emergencia equivalente a entre 3 y 6 meses de tus gastos básicos. Sirve para cubrir imprevistos (una avería, una baja, quedarte sin trabajo) sin tener que pedir un préstamo. Guárdalo en una cuenta remunerada o un depósito con disponibilidad inmediata, no en inversiones que puedan bajar.
Ejemplo: ahorrar 20.000 € para la entrada de un piso
Si quieres reunir 20.000 € en 4 años (48 meses) y tienes el dinero en una cuenta al 2 % anual, necesitas ahorrar unos 400 € al mes: los intereses aportan unos 770 € en ese tiempo. Sin intereses tendrías que guardar 417 € al mes.
Ten en cuenta que, con una inflación del 2-3 %, esos 20.000 € comprarán dentro de 4 años algo menos que hoy. Por eso la calculadora te deja tener en cuenta la inflación.
Vídeo: La regla 50/30/20 para organizar tu ahorro
Antes de fijar una meta conviene saber cuánto puedes apartar cada mes. En este vídeo, Aprendiz Financiero explica la regla 50/30/20 para repartir tus ingresos entre gastos, caprichos y ahorro.
Vídeo de Aprendiz Financiero en YouTube. El contenido pertenece a su autor.
Preguntas frecuentes
¿Y si no llego a esa cuota mensual?
Tienes dos opciones: alargar el plazo (ahorras menos al mes) o reducir la meta. Juega con los valores de la calculadora para encontrar un equilibrio realista.
¿Cuánto tardaré en ahorrar una cantidad?
Elige el modo «Cuánto tardaré», escribe tu meta y lo que puedes ahorrar al mes o a la semana. La calculadora te dice cuántos meses necesitas y en qué fecha aproximada lo conseguirás.
¿Por qué tener en cuenta la inflación?
Porque con los años los precios suben. Si quieres comprar dentro de 5 años algo que hoy cuesta 10.000 €, con una inflación del 2 % costará unos 11.040 €. Indícala en las opciones avanzadas y la calculadora ajusta la meta.
¿Qué interés pongo si no sé?
Si tu dinero está en una cuenta normal, pon 0. Si está en un depósito o cuenta remunerada, pon el interés que te ofrezcan. Es un dato opcional.
¿Dónde guardo mis ahorros para que no pierdan valor?
Para el dinero que vas a usar en menos de 2-3 años, lo prudente es una cuenta remunerada o un depósito, que no tienen riesgo hasta 100.000 € gracias al Fondo de Garantía de Depósitos. Para plazos largos, muchas personas invierten una parte en fondos indexados, que pueden rentar más pero también bajar.
¿Los intereses de mis ahorros pagan impuestos?
Sí. Los intereses de cuentas y depósitos tributan en la base del ahorro del IRPF, al 19 % los primeros 6.000 €. El banco ya te retiene ese 19 % al pagártelos.