Ejemplo resuelto paso a paso
Fija, variable y mixta: diferencias
| Fija | Variable | Mixta | |
|---|---|---|---|
| Tipo de interés | El mismo toda la vida del préstamo | Euríbor + diferencial, se revisa cada 6 o 12 meses | Fijo unos años y después variable |
| Cuota | Siempre igual | Sube o baja con el Euríbor | Estable al principio |
| Riesgo | Ninguno: lo asume el banco | Lo asumes tú | Intermedio |
| Te conviene si… | Quieres tranquilidad o el tipo fijo es bajo | Crees que el Euríbor bajará y puedes aguantar subidas | Quieres estabilidad los primeros años |
El Euríbor de equilibrio
Es la cifra más útil para decidir: el Euríbor medio que tendría que haber durante la hipoteca para que la variable y la fija te costaran lo mismo. En el ejemplo de arriba es del 2,14 %: si crees que el Euríbor estará de media por encima, la fija sale más barata; si crees que estará por debajo, la variable.
Como referencia, el Euríbor a 12 meses estuvo en negativo entre 2016 y 2021, superó el 4 % en 2023 y en octubre de 2026 cerró en el 3,239 %. Nadie sabe dónde estará en 20 o 30 años.
Qué mirar además del tipo de interés
- La TAE, que incluye comisiones y gastos, y la TAE variable en las hipotecas variables y mixtas.
- Las bonificaciones: muchos bancos rebajan el tipo si domicilias la nómina o contratas seguros. Calcula si el ahorro compensa lo que pagas por esos productos.
- La comisión por amortizar antes de tiempo, limitada por ley: en las variables, como máximo el 0,25 % los 3 primeros años o el 0,15 % los 5 primeros; en las fijas, hasta el 2 % los 10 primeros años y el 1,5 % después.
- Pasar de variable a fija después es posible negociando con tu banco o subrogando la hipoteca a otro, y la comisión por ese cambio está limitada por la Ley 5/2019.
Una regla práctica
Antes de elegir la variable, calcula tu cuota con un Euríbor del 5 % (la calculadora lo hace por ti). Si esa cuota supera el 35-40 % de tus ingresos o no podrías pagarla, la fija o la mixta te dan una tranquilidad que vale dinero.
Vídeo: hipoteca fija o variable en 2026
Tengo un Plan analiza con números cuándo compensa una hipoteca fija y cuándo una variable con el Euríbor actual. Puedes verlo aquí mismo, sin salir de la página.
Vídeo de Tengo un Plan en YouTube. El contenido pertenece a su autor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor ahora, hipoteca fija o variable?
Depende de las ofertas concretas y de lo que creas que hará el Euríbor. Mete los tipos que te ofrece cada banco: la calculadora te dice cuál sale más barata con distintos escenarios y a partir de qué Euríbor medio cambia la respuesta.
¿Qué es el diferencial de una hipoteca variable?
Es lo que el banco suma al Euríbor para fijar tu tipo de interés. Con un Euríbor del 3 % y un diferencial del 0,6 %, pagarías un 3,6 %. El diferencial no cambia durante la hipoteca.
¿Cada cuánto se revisa la cuota de una hipoteca variable?
Normalmente cada 6 o 12 meses, con el Euríbor publicado uno o dos meses antes de la revisión. La calculadora simula una revisión anual.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Una hipoteca que tiene un tipo fijo durante los primeros años (normalmente entre 5 y 15) y después pasa a ser variable, con el Euríbor más un diferencial.
¿Puedo cambiar mi hipoteca variable a fija?
Sí, negociándolo con tu banco (novación) o llevando la hipoteca a otra entidad (subrogación). La ley limita la comisión por cambiar de variable a fija, y en muchos casos es gratis.